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插畫師：Ani

昨晚收到一位讀者的留言： “我在二線城市，年收入12萬，伴侶年收入9萬，目前無孩，計劃明年要孩子。我父母是農村人，沒有交過社保，現(xiàn)在因為身體不好準備提前退休。 這兩年給父母看病前后花了大幾萬，為此伴侶跟我發(fā)生過幾次小爭吵。我很不理解，向父母盡孝不是應該的嗎？更何況我是獨生女，是父母唯一的依靠。 原以為結婚了有個人可以幫輕我的壓力，沒想到他是這樣的態(tài)度。這種情況如何解決？” 很多女生以為結了婚就能方便給父母養(yǎng)老，其實是一個謊言。 因為結了婚，開支會急劇上升，基本上存不下什么錢。 等你們有了孩子，花費更大。這時父母重病，你想花錢，另一半會不滿，會非常不高興。 “以為結婚了有個人可以幫輕壓力”就是個錯誤的想法。 這是你爸媽，不是他爸媽，他情感上當然不會這么無私。其次，他自己也有父母要養(yǎng)，你們還會有孩子，有小家要養(yǎng)。 如果你的收入足夠負擔父母養(yǎng)老，大不了跟伴侶經(jīng)濟獨立，大家各拿出一部分作為家庭共同基金，其余自己支配，各自管自己父母的養(yǎng)老。 如果負擔不起，需要伴侶幫扶，就得理解并忍受對方會有不滿。 能不能好好給父母養(yǎng)老這事從來都不在于結婚與否，而在于收入高低，手里有沒有足夠的錢。 建議趁早給父母交上醫(yī)保，另外可以關注下當?shù)氐幕菝癖?，減輕以后父母大病的經(jīng)濟負擔； 然后努力賺錢吧。這個是最實在的。 結婚生子從來都不是為了給父母養(yǎng)老的，有的人完全就是為了給自己養(yǎng)老，所以才有“養(yǎng)兒防老”這一說。 但如果下一代也結婚，也生子，收入也低，那么還是沒法給自己養(yǎng)老。 這就叫毅種循環(huán)。 所以養(yǎng)老最終還是回到了錢上面。 對于所有老年人來說，孩子（不論是女兒還是兒子）的作用遠不如保險來的大。 自己不配齊保險，等你年紀大了生重病了，孩子的另一半會給你無盡的怨氣和侮辱。 所以年輕的朋友，解決父母養(yǎng)老問題的時候，也別忘了給自己配齊保險、多存點養(yǎng)老錢。 上次聊到這個話題的時候，很多朋友都留言問到保險。今天說到這兒了，就順便聊聊。（本文不推薦具體保險產品） 首先我要在觀念上給大家糾正一點： 疾病和意外不會因為你窮就不找上門來，每個人都有生病或遭遇意外的可能，所以不要再問“收入不高有沒有必要買保險”這種問題了，風險發(fā)生的概率和你收入壓根就沒關系。 越是覺得自己窮的，越有必要買保險。如果你連幾百塊幾千塊的保險都覺得貴，那以后幾十萬的治療費你怎么扛？ 保險是有“以小博大”的杠桿作用的，用很少的保費去撬動很大的保障金額。一定要善用這個工具。 那咱普通人應該買什么保險，保障自身？ 記住這4種：定期壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。1、定期壽險：家庭支柱必買。身故或全殘的話，會一次性賠付保額給你家人，讓他們能夠繼續(xù)生活下去。所以家里誰賺錢，誰就要買。老人孩子不賺錢，沒必要買。 試想你不幸身故了之后，需要留多少錢給家人？——家里日常的生活費、孩子讀書的錢、還有100萬房貸得繼續(xù)還、贍養(yǎng)老人的錢……這些財務責任金額加起來，就是壽險應該買的保額。 定期壽險不貴，30歲男性，100萬保額，保到60歲退休，每年一千元左右即可。女性更便宜些。 2、重疾險：用來保重大疾病的，符合理賠條件的話，會一次性賠付保額，這筆錢用來治療、彌補治療康復期間的收入損失、維持家庭日常開支都可以。 每個家庭成員都要買，因為每個人都有罹患大病的風險，都會對家庭財務造成重大沖擊。 建議保額要買夠50萬元。越早買越好，晚一年投保就會貴上小幾百。 如果家里的老人因為年齡大、健康狀況不達標、保費太貴等原因買不了重疾險的話，可以退而求其次，考慮下防癌重疾險。雖然只賠“癌癥”這一種重疾，但在重疾理賠案件里已經(jīng)占到了六成以上的比例了，健康、年齡要求都比重疾險寬松很多，價格也便宜些。 3、住院醫(yī)療險：作為醫(yī)保的補充，跟醫(yī)保一樣是報銷型的。醫(yī)保報不了的部分，可以用它報銷。 要選那些可以不限醫(yī)保、100%報銷的。保額就不用糾結了，每年動輒百萬以上的報銷額度，妥妥夠用。最好是含“保證續(xù)保”條款的，目前國內大陸沒有可以保終身的醫(yī)療險，最長保證續(xù)保20年。 青壯年投保，每年小幾百元保費足以。性價比很高。 不過醫(yī)療險的健康要求是最嚴格的，老人家投保不了的話，可以同理考慮用防癌醫(yī)療險代替。 4、意外險：意外受傷有幾萬元的醫(yī)療報銷額度，意外導致的傷殘、身故會一次性賠付幾萬到上百萬不等。 經(jīng)常出行的朋友、容易磕碰摔傷的孩子，可以買上一份。每年才一兩百元。 配齊以上四大險種，你的人身風險基本就都保齊了——小病住院險、大病重疾險、意外有意外險、身故有壽險。 這樣配齊下來也不貴以30歲的青壯年，最便宜的方案一年小幾千可以搞定，七八千已經(jīng)可以買到頂配方案了。 （ 上下滑動查看方案示例 ） 具體的產品就不放出來了，畢竟保險這東西是因人而異的，每個人的年齡、財務、健康狀況都不同，要量體裁衣，不能生搬硬套產品，只能給大家講講配置的思路和方法。 如果想要給自己或家人設計保險方案，可以找這方面的專家——孫明展老師免費咨詢。他的譜藍團隊專門為國內中產家庭做保障和財務規(guī)劃。 夠專業(yè)，不為任何一家保險、基金公司做廣告，屬于第三方。有資質，又擁有合規(guī)牌照，業(yè)內口碑良好。 他們家送價值800元的家庭保障規(guī)劃服務很搶手，得到過很多好評。 ①還沒買保險的：可以去免費做個保障規(guī)劃，1對1的理財規(guī)劃師會根據(jù)你的財務狀況、需求、健康等情況，量身定制3套適合你、且性價比高的方案。 ②已經(jīng)買了保險的：可以去做個免費的保單分析。一張張講解我們買的保險有什么用處、值不值，可以如何優(yōu)化。 而且，他們還會為客戶提供終身理賠協(xié)助服務，一旦出險，理賠團隊會協(xié)助我們準備理賠材料、與保險公司溝通、甚至提供法律咨詢服務。 所以，有需要的朋友，真心推薦去體驗這項服務，每個報名的用戶都能獲取專屬的家庭保障規(guī)劃方案三份。 掃描二維碼，免費咨詢保險方案限量200個免費名額，領完即止點這里，領取價值800元保障規(guī)劃。