數(shù)字人民幣正在加速走入百姓生活。江蘇省多地近日宣布，從5月開始，在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

“試點工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放實際上是數(shù)字人民幣應(yīng)用向縱深推進(jìn)的體現(xiàn)，當(dāng)前數(shù)字人民幣試點雖然全面鋪開，但很多用戶使用數(shù)字人民幣并非基于主動，數(shù)字人民幣普及還有待解決通用性和便利性問題?！毙袠I(yè)專家對記者分析稱。

試點應(yīng)用深入“發(fā)工資”場景

(資料圖片)

“去年10月開始用數(shù)字人民幣發(fā)工資，有用數(shù)字人民幣滿減的活動時會使用，總體使用頻次很低，還是習(xí)慣用原來的支付工具，錢到賬就轉(zhuǎn)走了?！碧K州參與試點的事業(yè)單位相關(guān)人員告訴《國際金融報》記者。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2020年5月，蘇州市相城區(qū)就開始試點用數(shù)字人民幣發(fā)工資，只不過當(dāng)時是相城區(qū)各區(qū)級機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位的工作人員，工資中交通補貼的50%以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放。

此后，蘇州市吳江區(qū)、蘇州代管的縣級市太倉也都試點了用數(shù)字人民幣發(fā)工資。截至2022年6月，吳江區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位及國有企業(yè)共10386人實現(xiàn)了數(shù)字人民幣工資發(fā)放。在同年7月，太倉實現(xiàn)了全市機(jī)關(guān)事業(yè)單位數(shù)字人民幣全員全額代發(fā)工資全覆蓋。

用數(shù)字人民幣發(fā)放工資再次被關(guān)注，是因為江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局近日印發(fā)的《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》明確，從5月開始，在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

銀聯(lián)商務(wù)支付科技研究院研究員蔡朝輝對記者表示，通過數(shù)字人民幣發(fā)工資，需要企業(yè)開通企業(yè)錢包、企業(yè)員工開立個人數(shù)字人民幣錢包后，企業(yè)將員工工資以數(shù)字人民幣形式發(fā)放至其個人數(shù)字人民幣錢包。此舉能夠推動當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個人數(shù)字人民幣錢包的開通數(shù)量，隨之能帶來數(shù)字人民幣的使用頻率，對數(shù)字人民幣普及有積極的引導(dǎo)作用。

實際上，試點工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放是數(shù)字人民幣應(yīng)用向縱深推進(jìn)的體現(xiàn)。當(dāng)前，數(shù)字人民幣正在加速應(yīng)用和普及中，不論是運營機(jī)構(gòu)還是試點區(qū)域都在不斷擴(kuò)容，應(yīng)用場景也從純線下擴(kuò)展到“線下+線上”融合，從C端（個人端）延伸到B端（企業(yè)端）。

據(jù)不完全統(tǒng)計，各試點地區(qū)均覆蓋了餐飲服務(wù)、購物消費、休閑娛樂、旅游觀光、交通出行、酒店住宿、生活繳費、政務(wù)服務(wù)、消費扶貧等九大場景。其中，餐飲服務(wù)、購物消費和休閑娛樂是主要的線下應(yīng)用場景。各試點地區(qū)也從稅費繳納向保險、電子商務(wù)對公支付等場景擴(kuò)展。

普及仍需提高通用性和便利性

隨著數(shù)字人民幣試點應(yīng)用深入到“發(fā)放工資”場景，也引發(fā)了一些爭議。有支持者認(rèn)為，地方試點用數(shù)字人民幣發(fā)放薪資，既可以增強(qiáng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用普及度，也能讓公務(wù)員收入更加透明。而反對者認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字人民幣還在試點階段，使用場景依然有限，公務(wù)員拿到工資后很可能直接轉(zhuǎn)回銀行賬戶，最終淪為一種形式。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林告訴記者，地方試點用數(shù)字人民幣發(fā)工資有助于推進(jìn)數(shù)字人民幣的大規(guī)模普及，但要反思的是當(dāng)前很多用戶使用數(shù)字人民幣并非基于主動，數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性依然有待提高，通用性也有待加強(qiáng)，這些問題延緩了數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用。

“一種貨幣工具要被人廣泛接受并普及，關(guān)鍵是低使用門檻、高便利性。如果體驗過數(shù)字人民幣錢包，你會發(fā)現(xiàn)支付過程較為繁瑣，數(shù)字錢包中，余額被分割存放在不同銀行的子錢包，而每遇到一個新的支付場景，你都要單獨簽約?！北P和林指出。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾弑硎?，目前?shù)字人民幣應(yīng)用普及的難點在于需要逐漸改變現(xiàn)有的支付習(xí)慣，讓更多的場景接受。而數(shù)字人民幣使用的優(yōu)勢在移動支付已經(jīng)很便利的零售場景并未特別凸顯。此外，對于數(shù)字人民幣的參與者而言，成本和收益的分擔(dān)也不明晰，阻礙了數(shù)字人民幣大規(guī)模應(yīng)用。

“數(shù)字人民幣試點進(jìn)行到現(xiàn)階段，已經(jīng)從單純的場景和用戶拓展轉(zhuǎn)入到制度建設(shè)層面，未來如何對數(shù)字人民幣進(jìn)行發(fā)行管理，從制度上為數(shù)字人民幣長期良性發(fā)展提供保障納入考慮范圍?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪時表示，比如，推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，包括推動智能合約生態(tài)平臺的建設(shè)、建立和健全信息隔離和處罰機(jī)制等。當(dāng)然，也存在全國性商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行之間因為定位不同而在合作中產(chǎn)生摩擦的情況，所以更要盡快明確各方職責(zé)和權(quán)利范圍。

王蓬博建議，“如果要想讓數(shù)字人民幣有長期的行業(yè)自主推動，就要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，找到能讓產(chǎn)業(yè)各方都長期受益的分配方式。比如，探討線下數(shù)字人民幣收單服務(wù)費是否可以收??？當(dāng)然，費率可以比現(xiàn)有體系更低?！?/p>

記者 | 余繼超